САНКТ-ПЕТЕРБУРГ, невский пр. 24
(812) 989-08-74 (800) 100-24-36

ВЫДАСТ ЛИ БАНК КРЕДИТ ВАШЕМУ БИЗНЕСУ. КАК ОЦЕНИТЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО

Методика банков, по которой они оценивают компании, — "черный ящик". Однако, существует 13 основных критериев. Прежде чем обращаться за кредитом, лучше самому проверить, выполняете условия по ним или нет.
У каждого банка есть свой портрет клиента и принципиальные требования. Например, целевые установки по отрасли, которую они хотят кредитовать, или по определенной долговой нагрузке и т. д. Основные критерии таковы.
1. Вид деятельности. В последнее время тяжелее всего получить финансирование компаниям, которые оказывают посреднические услуги, химическому производству, кредитным потребительским кооперативам, ломбардам и игровому бизнесу, в том числе спортлото и спортивному покеру.
2. Срок работы на рынке. Высока вероятность, что в кредите откажут компаниям, у которых с момента регистрации прошло менее шести месяцев.
Имейте в виду, что срок деятельности компании на рынке кредитная организация рассчитывает с момента фактического поступления выручки.
Исключение сделают, если компания:
- изменила название юридического лица;
- финансирует новый проект;
- образовала юридическое лицо на основании бизнеса ИП.
3. Место регистрации. Если ваша компания нерезидент или зарегистрирована на массовый адрес, то шансы получить кредит минимальные. Исключение — регистрация в бизнес-центре.
4. Кредитная история. Банк не выдаст заем, если у компании есть просрочка по кредиту более 30 календарных дней за последний год. Исключение: ваша организация — очень крупный клиент и банк в ней заинтересован. В ряде случаев он проверит не только компанию, но и ее собственников.
5. Деловая репутация. Если компания выступает ответчиком в суде, банку это говорит о некачественных работах или услугах или о нарушении платежной дисциплины. А значит, он учитывает риск неплатежеспособности и вероятность получить кредит резко падает.
6. Залоговое имущество. Шансы получить заем выше, если ваше предприятие владеет землей или недвижимостью. Сейчас кредитные организации стали охотнее рассматривать в качестве залога товары в обороте, поручительства от собственников или нематериальные активы.
7. Организационно-управленческие аспекты. Если в компании путаная структура владения или есть аффилированные лица, которые зарегистрированы в офшоре, получить кредит сложнее.
Банк также не выдаст заем организации, чей срок действия лицензии заканчивается раньше срока кредитования или к которой есть претензии от контролирующих органов.
Не стоит рассчитывать на кредит и компаниям, которые за последние 12 месяцев три или более раз сменили учредителей.
8. Взаимоотношения с налоговой. У компании есть значительная просроченная задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами? Банк не будет вас финансировать, пока не погасите весь долг.
9. Политика учета. Если в компании данные бухгалтерской и управленческой отчетности значительно расходятся или организация использует агрессивные методы оптимизации налогообложения, банк откажет в кредите.
10. Текущая деятельность. Если за последние 12 месяцев компания хотя бы в одном квартале не работала или понесла убытки, заем ей не выдадут.
11. Чистые активы. Если у компании в балансе есть статья «Доходы будущих периодов», кредитор рассчитывает величину чистых активов по следующей формуле:
Чистые активы = (Внеоборотные активы + Оборотные активы – Долг учредителей – Долг акционеров в связи с выкупом акций) – (Долгосрочные обязательства + Краткосрочные обязательства – Доходы будущих периодов).
Если показатель отрицательный — банк откажет в кредитовании.
12. Финансовая устойчивость. Банк посчитает компанию закредитованной, если не соответствуют нормативным значениям:
 - долг/EBITDA, норматив — 2,0–2,5*;
 - EBIT/проценты к уплате, норматив — выше 2;
 - собственный капитал/заемный капитал, норматив — 0,5–0,8.
13. Достоверность представленных данных. Если вы не представите вовремя документы, которые запросил банк, или подадите недостоверные данные, он откажет в займе.

*О том, что такое EBITDA, мы писали в статье "Финансовый директор. Оценка эффективности работы"

 

 

 

Краткое описание: 

Методика, по которой банк оценивает, выдавать ли бизнесу кредит
Методика банков, по которой они оценивают компании, — "черный ящик". Однако, существует 13 основных критериев. Прежде чем обращаться за кредитом, лучше самому проверить, выполняете условия по ним или нет.
У каждого банка есть свой портрет клиента и принципиальные требования. Например, целевые установки по отрасли, которую они хотят кредитовать, или по определенной долговой нагрузке и т. д. Основные критерии таковы.

Изображение: